Ислямска застрахователна компания

Предишен ◈ Следващото

Главната особеност на ислямска застрахователна компания е, че застрахователите (посочени като участници) са съсобственици на т.нар takaful фонд, който изплаща вноските им са насочени.

Полици (членове, застрахованите собственици) служат като колективен собственик на капитала, и застрахователя - като мениджър даден капитал.

Използването takaful застрахователни механизми за избягване на лихварски връзка между застрахования и застрахователя (това е преди всичко въпрос на спестовни депозити), конвенционалната застраховка, където лихвата се изплащат на застрахователите.

Различията между традиционната застраховка takaful застраховка

Политика под формата на договор за замяна (покупка - продажба) между застрахован (на полицата) и застрахователната компания

Политиката под формата на договор за споделяне на риска между застрахования и групата (басейн) застрахователите, представени кооперация застраховател

Комбинацията от договора Tabarre (вноски, направени от всяка от страните в общия takaful фонда при никакви разходи с намерението да помогне на другите участници в случай на настъпване на застрахователното събитие) и агенции (Wakala) и / или договор за разпределение на печалбата между участниците и takaful компанията (mudaraba)

Отговорност на притежателите на полици / участници

Собствениците на политиката му плащат премия на застрахователното дружество

Собствениците на политически заслуги в басейна на застрахователите под формата на премия. Всеки доход принадлежи към притежателите на полици, които също са отговорни за загубата и

Собственици вноски за фондацията. Всички приходи от основната дейност на застрахователното дружество, собственост на собствениците на полици, те са отговорни и загуби. Има различни механизми за разпределение на печалбата за годината. В някои случаи, takaful операторът работи договор mudaraba и разпределя печалба, както е договорено

Застрахователят е длъжен да заплати на застрахователните вземания, използвайки каса или собствен капитал

Застрахователен пул е длъжен да плати по изискванията на правилата, като се използва каса

Takaful оператор действа като администратор на верига и обхваща застрахователни изисквания на takaful фонд. В случай на липса на средства takaful оператор предоставя безлихвен заем фонд за покриване на загуби

Достъпът до капитал

Достъпът до капитал и дълг с използването на подчинени дългове

Няма достъп до капитала, но имат достъп до дълга с използването на подчинен срочен дълг

Има достъп до акционерния капитал от takaful оператора, но не и за дълга

Няма ограничения, различни от тези, посочени регулатори

Няма ограничения, различни от тези, посочени от страна на регулаторите

активи takaful средства се инвестират само в инструменти, които отговарят на законите на шериата

Дискусията между шериата учени на takaful съответствие с разпоредбите на шариата продължи за дълго време поради различните подходи към тълкуването на Корана и други източници на представители на шериата на различни мюсюлмански училища на закона.

Според законодателството в takaful фирми необходими, за да има шериата съвет да следи за спазването на законите на шериата сделки. От своя страна, мега-регулатор (Централната банка на Малайзия) шериата съвет контролира дейността takaful компании законите на шериата съвет.

механизми Takaful застрахователни

Takaful договор е споразумение между дружеството и не е страна, и група от участници, които се присъединиха към своите фондове да инвестират в takaful фонд, който се използва за повреда или загуба на един от участниците компенсация направени. Най-важните аспекти на takaful операции са както следва:

компанията не поема риск, са членове, които да покриват загубите на взаимно формира ги фонд;
дружеството действа като попечител от името на участниците да извършват операции. По този начин, компанията няма право да се възползва от дейността.

Всички се натрупват вноските в Takaful фонд, от който всички плащания на застрахователни искове. Парите, получени от фонда са инвестирани в дейности, разрешени от законите на шериата.

Ако произвежда допълнителни доходи от дейността на компанията, като тази сума се разделя между страните на принципа на Mudaraba (партньорство), доходът е разделен между партньорите според схемата за предварителна уговорка, а загубата е само инвеститор, който, наред с други неща, не трябва да се намесва в предприятие.

В съответствие с принципите на Mudaraba, компания, която действа като mudarib (предприемач, който провежда дейността си въз основа на чужд капитал), получава част от получените печалби, въз основа на предварително договорена дела. В същото време, компанията има право да получава доход от инвестицията на takaful фонда.

Организационни модели на Takaful

Има няколко организационни модели takaful. Но принципът на Tabarre (дарения) присъства във всички модели. В структурно takaful компании могат да се основават на принципа на mudaraba или принцип Vakal ( "агенция, предаването на властта").

Суми, постъпили в mudaraba фонд се считат за собственост на притежателя на полицата. Той прехвърля своето право да се разпорежда с takaful фирми и получава доход от своите инвестиции, но само ако печалбата получава takaful компанията като цяло.

Пропорциите, според които има разпределението на печалбите, са фиксирани предварително и са одобрени от Съвета на takaful фирми шериата. Въпреки това, застрахователят губи правото да получи част от печалбата, ако по време на срока на полицата, той говори с искане за обезщетение за вреди, причинени на застрахователното събитие. принцип mudaraba се разпространяват основно в страните от Югоизточна Азия (Малайзия, Индонезия, Бруней, Филипините).

Модел "Mudaraba"

Модел "модифициран mudaraba"

Wakala е бизнес отношения, в които една от страните поиска от другата изпълнение на определени задачи, като й подаде някои от неговите правомощия. Така прокси сървъри (vakiil средства) могат да имат общи или ограничени разрешение за провеждане на определени операции диапазон.

Според този модел takaful-застрахователни рискове и печалби са разделени между полици пропорционално на вноската, а takaful операторът има право на такса за управление на фонда. Ако дейността на оператора на е довело до загуби, това се компенсира от фонда. Wakala договор - сега е по-популярен в света, широко използван в Близкия изток.

Модел "Wakala"

Модел "модифициран Wakala"

Инвестициите на всеки застраховател са разделени в няколко фонда. Средствата се прехвърлят на първия фонд (Tabarre) се считат за дарение, а участникът губи правото на собственост.

Делът им от общия принос на осигурените лица се определя индивидуално и зависи от вероятността на застрахователно събитие, което е застрахован. Втората част от парите отива в инвестиционен фонд, създаден от един от най-приемлив модел за шериата избрани takaful компания.

Има и хибридни модели, които съчетават дейността няколко принципа. Така например, в Саудитска Арабия е широко представена takaful застраховка модел, който съчетава "Mudaraba" и "Wakala". Застрахователите също се считат за акционерите takaful компанията. В същото време акционерния капитал не е разделен. Тя управлява управителния орган на дружеството.

Модел "Wakala - Mudaraba"

Има и хибридни модели, използващи Уакф благотворителни доверителни фондове. Участниците фондови инвеститори правят дарения на благотворителни организации.

Тези дарения или означава преназначени като vakf агент фундамент, не могат да бъдат похарчени за оперативни нужди, но могат да бъдат използвани за компенсиране на загубите на участниците в съответствие с правилата и условията на участниците членство vakf на фонда.

Модел "Уакъф"

Wakala вакъф фонд е задължен да инвестира в инструменти, които отговарят на законите на шериата. Печалбите или загубите от дейности, свързани с фонда. От печалбите, генерирани резерви, за да компенсира за бъдещи загуби. Този фонд може да се използва само за застраховка възстановяване.

Wakala - Уакф модел

Видове takaful застраховка

Застрахователни услуги, предоставяни въз основа на takaful могат да бъдат разделени на две големи групи: лични застраховки - Семеен Takaful (Family Takaful) и застраховка на имота - общо takaful (General Takaful).

Като част от семейството takaful го предлага свой собствен семейството takaful (подобно на живота Takaful), както и takaful, свързани с инвестиции (Investment свързан Takaful), Takaful за образование (Child образование Takaful), медицински takaful и takaful здравно осигуряване (Медицински здраве Takaful).

Модел "Семейство takaful" (Family Takaful)

Като част от общата takaful застраховката предложен жилище (Home Takaful), която покрива риска от собственика (собствениците на къщи Takaful) или рисковете наемател (Домакините Takaful).

В допълнение, общата застраховката на жилищни и работни помещения от огън (пожар Takaful), както и застраховка на кораби и товари (Marine Takaful).

Отделен услуга е takaful застраховка на моторни превозни средства (Motor Takaful), включително застраховка срещу щети или загуби на превозното средство поради кражба или злополука, както и задължително и доброволно мотор Гражданска отговорност за щети за живота и здравето на трети лица и увреждане на тяхното имущество в резултат на аварията , Освен това, в рамките на общата takaful застрахователна защита се извършва от злополука (Злополука Takaful).

Договорът на ислямското застраховане е необходимо да се включи клауза, определяща:

механизъм за споделяне на риска между страните и предоставят взаимни гаранции;
ред, в който собствениците на застрахованите са takaful фондове;
в правата на застрахованите да участват в операциите и контрола на сметките;
параметри и критерии за инвестиране на средства на участниците;
процедура за разпределяне на финансовите резултати.

Характеристики на ислямски застрахователни компании

Основните принципи на takaful застрахователни организации могат да бъдат обобщени, както следва:

взаимно изгодни полици за сътрудничество, насочени към получаването на съвместни ползи се отразява във всяка от тях;
всяка полица доброволно и съзнателно плаща своя дял от средствата, част от който отива да помогне на тези полици, които се нуждаят от нея;
загуби и рискове се разпределят между всички застрахователи - участници басейн takaful организация;
премахва несигурността по отношение на дарения и обезщетение.

Като се има предвид характеристиките на takaful дружества, следните характерни черти, които допринасят за спазването на принципите на справедливост, заложени в ислямската икономика:

не забранява елемент Gharar (несигурност) - се дължи на факта, че вноските, които се заплащат от всеки участник се счита за подарък или дарение на доброволен и насочено във фонд, от който се предвижда компенсация на застрахователно събитие. Държавите (собственик политика) може да се изчисли, че да покрие щетите, ако това се случи, и частта от доходите от инвестиционната дейност на дружеството. Takaful оператор съгласно условията на договора, знае своя дял от печалбата, се съгласи по-рано. Размерът на приходите зависи изключително от операциите, извършвани от и е фиксирана, независимо от реалния процент от печалбите, получени;
застрахователи изплатените средства могат да бъдат използвани само за операции, които не са забранени от шериата. Всяка операция Takaful компания може по всяко време да бъде обявен за недействителен, ако тя ще се появи на елементите, забранени от исляма. Учредителните документи от всякакъв takaful компания съдържат разпоредба за задължително спазване на принципите си инвестиционни дейности на шериата;
основната цел на ислямската застраховане е да се осигури гарантиране на рисковете участници. Страни ислямски застрахователен договор, могат да действат както и тези, които предоставят гаранция, както и тези, които са обосновани;
бизнес, като правило, се основава на Mudaraba на споразумения за подялба на печалбата или Wakala, които се избегне проценти, настъпили в търговското застраховане;
за бизнес дейност takaful компании има за цел да наблюдава законите на шериата съвет, чиято задача е да се направи оценка на нови продукти (услуги) на компанията, както и мониторинг на текущите си операции по отношение на тяхното съответствие с правилата и принципите на ислямското право;
всички договарящи се страни в рамките на ислямската застраховка трябва да действат в съответствие с принципа на изключително добросъвестно (висока почтеност);
застрахователи имат право да номинират свои представители в Съвета на директорите на Takaful дружество;
следват ислямските правила за наследяване.

Каналите за дистрибуция Takaful политики са подобни на традиционните застраховки. Тази агенция и агенти и директен маркетинг на застрахователни компании. Подобно на ситуацията с конвенционалните застрахователни агенти, по-голямата част от пазара се заема от финансови институции (банки).

Но за разлика от ситуацията в традиционната застраховка, комисиони, които банките представляват малък процент от застрахователната премия (8 - 10%). Така например, в Малайзия в момента има около 89 000 агенти .; . Около 56 хиляди политики, издадени в рамките на семейството takaful и около 33 хиляди -. В рамките на общия takaful.