В частност, той пита за обществена организация FAS "Подкрепа на Русия", по тяхно мнение, платежните системи начисляват такса за обслужването на големи компании 1,5%. и от малки фирми - 2,5%. Artemyev отговори на жалба по този начин:
"Това изявление на FAS. С удоволствие. Това ще бъде един от любимите ми неща. "
След този въпрос, мисля, че всеки ще разбере защо идеята на СССС, меко казано, няма нищо общо с реалността, и като начин на тарифите за услуги. Но аз нещо различно и преди.
Като предговор
Работата ми често се крие във факта, че хората идват при мен, правят бизнес, и те трябва да се реши даден проблем. Разпределение на заявка е много голям: някои не разполагат с достатъчно знания в BTL, някой, който търси съвет в политиката на асортимент или поръчка, всеки път, когато това е нещо ново. Но първите няколко срещи - тя винаги е премахването на неграмотността, обяснението на основните принципи на функциониране на пазара, които често нямат никакви особености, правила на играта са установени от държавата.
Много рядко се намира хора, които не разполагат с пропуските си, те могат да се чувстват удобно да работи с първата среща. Например, в един от проектите на дребно, участващи бизнесмен, който има много опит под колана си, но никога не е работил с хора, той се занимава с посоката на търговия на едро и направи големи крачки. Относно придобиването е толкова ново за него, че той е трябвало да убие половин ден, за да обясни основните неща, и защо той не ще бъде в състояние да мамят и да се намали таксата за приемане на плащания с банкови карти. Аз не съм дори прекалено мързеливи и записал на въпросите, които възникват, тъй като те са типични и има различни хора, от време на време, тук те са:
Логически въпроси, и те могат да бъдат много кратък отговор, като каза, че пазарът е така съставена, или ровя в механизма на придобиване, за да се избегне всякакво недоразумение и че имате някой ограбва. Много често хора, които разбират тези въпроси, все още се преструват, че е налице грабеж посред бял ден, и започват да се окаже натиск върху платежните системи, че те са намалени ставки за услуги.
Един скорошен пример - Асоциацията обжалване на компании за електронна търговия в Министерството на промишлеността, Акита вярваме, че придобиването на конвенционални и онлайн магазини трябва да струва същият и днес за първи е 1.4-2% в зависимост от магазина и вида на оборот, за втория - 2-3.5%. Според Александър Фьодоров, най-ниската цена на таксите за обмен може да бъде 0,2-0,3%. В същото време е налице позоваване на опита на ЕС, Австралия и Съединените щати, където скоростта е ограничена от закона по такъв праг. По мое мнение, от Акита е хитър, като изпълнят задачата си за подобряване на условията за онлайн пазаруване, тази асоциация е създадена. Измама е, че на междубанковия комисията е само една част от придобиване на и без разбиране за това как работи системата, всички аргументи за това са безсмислени.
Надявам се, че след този текст ще се знае точно защо банковата комисия за обслужване на премиум карти горе, защо цената на различни плащания до продавача в онлайн и конвенционален дребно. Надявам се, че вие също ще започнат да се притесняват от думи за дискриминация, грабежи на малките предприятия и като риторика, което е присъщо на повечето политики, но не и за професионалисти, които работят и живеят в пазара.
Цената на придобиване - като подредени плащания
Не е толкова важно, в коя банка сте получили своята карта, тя може да съвпадне с придобиване на банката, за да точката на продажба, или може да бъде различна. Системата за плащане е връзка, тя проверява вашата карта детайли, наличност и възможност за платежния баланс на страната. Понякога на банката-издател на картата и банката получава плащания са едни и същи, но за това как да работите с придобиването, тя има почти никакъв ефект.
Във всяка страна, придобиване на една и съща структура, различни ставки на платежните системи, както и на себе си или на операцията за търговец институция сделката се изчислява, като правило, като процент от сумата на плащането. Понякога въведе минимален праг на сделка, когато плащането се обработва под определена сума ще бъде такъв и такъв пари. Със сигурност често се среща в Европа или Съединените щати на факта, че отказвате да вземе карта, ако плащането е по-малко от 20 долара или евро, това изключване за подобни операции. За нерентабилно търговец да приеме карта като банков път за работа в този случай ще бъде твърде голям и го ядат всички печалби. Не всички страни отказ за приемане на карти е правен, често е причина да се обжалва пред регулаторните органи.
Руският закона за защита на правата на потребителите, казва следното:
При плащане на стоки (строителство, услуги) до продавача (изпълнител), не трябва да бъдат инсталирани във връзка с един вид стоки (строителство, услуги) на различни цени в зависимост от техния начин на плащане чрез плащане в брой или чрез прилаганите форми на безналични плащания.
В действителност, на Комисията, която може да вземете със себе си, когато плащат за клиринг стоки, незаконно. Обикновено най-големите нарушители в тази област са дилърите, те скъса 1,5-2 на сто за плащане с кредитни карти, въпреки че няма право да го направят. От правна гледна точка, те излязоха с една схема, чрез която се заобиколят ограниченията на закона, но съдът може да докаже, че е съзнателно нарушаване на закона за защита на потребителите, и да съди комисията назад. През последните години е имало няколко такива прецеденти, но повечето хора просто не комуникират с въпроса, те или плащат в брой или да се съгласява с това бреме, което е против закона.
Позволете ми да ви напомня, че платежната карта в системата за плащане винаги е прехвърлен в МКЦ, тъй като неговата основа се изчислява процент плащане.
Сега сделка нека да изглежда като плащането по отношение на механиката, формално се състои от три части:
- Такси за обмен (IF), тази комисия сделка, която е получена от банката-издател, банката, в която сте получили картата;
- система за плащане на Комисията, например, Visa или Mastercard;
- Комисията на придобиващия или неговите партньори, например, може да е друга банка, която няма пряка връзка със системата за плащане.
Как да намерите такси за обмен,
Точно под, ще разберете разликата в това отношение, но сега искам да се спра на това твърде много зависи от това къде си банка, която е издала картата, и където можете да плащате за покупката. Да, платежните системи, има разлика в зависимост от географското положение на плащане:
- Начало страната, минималната ставка, приобретателят и банката-издател в същата страна;
- Същият район, като в MasterCard разграничи Източна и Западна Европа, тъй като двете области, цените в региона са едни и същи, например, като се обръща карта, издадена във Франция, Испания или Германия, ще се ставките, установени за региона.
- Междурегионално - приобретател и банката издател, от различни региони, което дава максималния залог.
Ако представителството на средностатистическия човек няма разлика в начина, по който плаща за стоките, изглежда, че това е точно същото количество пари, независимо от географското точката, където той го прави, от гледна точка на разликата е големи магазини. Така че плащат в САЩ на своите продукти руски карти, аз знам, че магазинът плаща по-голям процент от сделката. което се отразява на печалбите, които получава, тя се намалява.
В малките магазинчета, в Съединените щати, може лесно да се договарят, че ще платите покупката в брой, за който ще ви бъде дадена отстъпка в размер на 5-15%, това ще зависи от държавата и от това, дали ще се наложи на документите. В тези магазини, предлагащи преференциални верига няма да е толкова лесно да се обясни, защото те живеят в бял сметки. До известна степен, това намаление показва разликата между пари и пари по картата си.
Визата се смята, че данните за размера на, ако те са търговска тайна, в MasterCard. напротив, най-отворените и да споделят тази информация публично, можете да намерите пълен списък на линка тук (PDF, копирате записи).
Моля, имайте предвид, че ако по премиум карти е по-висока, отколкото при конвенционалните.
Най-добре защитените плащания са тези, които се провеждат в бокс-офис магазини, POS-терминали. Нивото на измами в тези случаи е почти сведена до нула, което също се отразява на скоростта на IF. В онлайн магазините ситуацията е обратна, АКО процент е доста висок.
Но платежните системи също се мъчим магазини използват допълнителни системи за идентификация, като например, 3D Secure (Full UCAF в таблицата). Изпращането на SMS към номер, който е на картата, тоест, двуфакторна автентикация, намаляване на риска от измама, и в резултат на това процентът АКО също намалява (тя MasterCard обръща 1.5-1.6% за онлайн плащане).
Поради АКО банките емитенти печелят пари по този въпрос и сервиз на карти, така че колкото повече и по-често, вие плащате с картата, толкова повече печелите. Да приемем, че те се вози като сирене в масло, поради високите цени на, ако това е невъзможно. Това е пазар, плюс или минус реален лихвен процент, въпреки че много играчи са лишени от това, и вярвам, че ако скоростта трябва да бъде най-малко 2-3 пъти, а понякога и с един порядък по-малко. В същото време търговците отказват да поемат разходите за измама или измама. В този безкраен дебат, всяка страна има своите аргументи стоманобетонна, като всяка страна преследва собствените си търговски интереси.
В лявата част на тази операция като възстановяване, ако стоките са върнати в магазина. Обикновено, ако скоростта се запазва в този случай, понякога се въвеждат допълнителни глоби, ако броят на възвръщаемост над средната на пазара и необичайно високи. Банките се опитват да печелят добре в този, така че в продължение на много търговски вериги върне стоката - то винаги е директна загуба. Да не говорим за факта, че самия продукт е необходимо да отстъпка поне 20-30 процента, и се продават като използва / г. Но на изхода на връщане фаза, ако стоките са платени по банков път, има загуба. В продължение на няколко много големи играчи осигури тарифи, в които няма глоби или задържане на плащанията, но това е по-скоро изключение, отколкото правило.
Цените на IF е разбираемо, че банките се опитват да произвеждат повече премиум карти от обикновено. Те имат по-висок залог АКО че на теория им дава възможност да печелите повече, ако един човек е активно използване на картата си. Но има и такива, които не го правят, и по тази причина е необходимо да се вземат предвид при изчисленията.
От един и същи Tinkoff банка насърчава бонус карта като масов продукт, той се прави само по една причина - защото те печелят повече МФ, която ви позволява да се извлече по-големи печалби от всяка карта. Но от всички индикации Tinkoff карти за получаване на премии не се прилагат, защото те не се дава нищо. Винаги гледах с интерес към Шереметиево собственици на "премия" черен картон Tinkoff натъпкани в MasterCard салона и да разберете, че техните премиум карти в никаква форма не са.
Пропадане на тези хора няма граници, от друга страна, реалните Черно Световните серии карти изискват или голям баланс по сметката или плащане от 5000 рубли или повече за услугата, с месечен за плащане.
Това означава, че в Tinkoff направим просто нещо, извади си карти до максималната МФ, но това е нищо, че обикновено са собственици на премиум карти и пакети, не е била дадена.
Конвенционалните златни карти обикновено предлагат безплатна застраховка за пътуването и за цялото семейство, а не само на притежателя на картата, разнообразие от приятни и не твърде малки бонуси. Включително отстъпки.
В Tinkoff нищо подобно, че дори и близки, като този бизнес модел е просто невъзможно. Между другото, това обяснява и защо банките обичат да дават заеми с разплащателни карти Gold ниво и по-горе, така че те ще получат повече, ако спечелят малко по-висока, отколкото ако тя беше дадена проста карта. В случай на голям заем или ипотека е ситуация, която всички печелят, много бизнес схеми са изградени с оглед на това.
Комисия на платежните системи
Много смешно да чуя, че търговците платежните системи ограбят, тъй като те имат невероятно висока комисионна.
процент комисионна Обикновено представлява търговска тайна, както и в повечето страни не е публично достъпна. В Русия, след като историята на въвеждането на националната платежна система, тя не е, и можете да видите на комисията като MasterCard, така и Visa.
От признаци, което виждате, че плащането е по-малко от 200 рубли MasterCard комисия е 0,004 евро, или около 28 цента при сегашния курс. Комисията, когато плащаш извън дома започва в региона от 0.4%, което е много по-различна.
Въпреки това, комисията на платежната система за транзакция е фиксирана и зависи от обема на сделките в точката на продажба, както и размера на плащането. Въз основа на публично достъпна информация за системите за разплащане комисия, че е трудно да се предположи, че те някак си печалба от търговски обекти. Повечето системи за плащане, може и трябва да бъдат представени като посредник между банки и търговски обекти. която определя правилата на играта. Основни такси са погребани в МФ, където банките и живеят, а не в извършването на платежните системи.
представители на Комисията и брокери
Понякога, по някаква странна причина обекти избират да работят не с придобиване на банката, както и с медиатора. В резултат на това има допълнителна комисиона, платена от точката на продажба (но не и на клиента!).
Световният опит и руските реалности, сключване
Защо в СССС не иска да разбере как на пазара на платежните системи и какво представлява плащане, ясна и лесно разбираема. Ако мислите, че за него в това, от което се формират плащания, изведнъж се оказва, че тарифите за обслужване на търговията на дребно и онлайн магазини, там на първо място под влиянието на банките. които се интересуват от тях най-малко, а понякога и повече от плащаме системи.
Има международен опит, когато регулаторът се намесва в работата на системите за разплащане, заместител на пазара. Така например, в Европа, ние въведохме ограничения на комисията, която е 0,2-0,3%, а сега тарифите на ЕС са значително по-ниски от тези за системите за разплащане, но само на пръв поглед.
Така например, в областта на платежните системи в Обединеното кралство показва фиксирана IF за повечето фирми, с прехода към процент полза на тези, които имат по-малко количество от средно проверка (до 35 кг), но тези, които продават скъпи стоки, започва да се плати в абсолютни стойности повече. От това, Apple е силно засегната, така че, когато плащането MacBook на непарични, преди тя да изплаща на система за плащане комисионна около 8-15 пенса, а сега на комисията може да бъде около 2 лири. И това е само един от компонентите на плащането. Скрити компоненти и наказания варират пропорционално, тъй като банките и платежните системи не са готови да поемат разходите за водене на бизнес на някой друг.
Да приемем, че регулаторът може да се промени под формата на курсове заповед, както и банките и платежните системи не реагират, е наивно. Ясно е, че регулатори на налягането във всички страни по света ще продължат, но това не е от голямо ум. Ние виждаме това не само в банковия сектор, но също така и в областта на телекомуникациите, по примера на премахването на роуминг услуги в ЕС, което подкопава способността на операторите да инвестират в развитие на мрежата, както и в резултат на това води до скрита увеличение на цените на тарифите и залагания парите си по друг начин. Точно същото нещо ще се случи в областта на платежните системи.
Този материал е много описва накратко как придобиване. За всеки модерен човек, свикнал да се вземат парите си, е важно да се знае как работят нещата. За някой, който е в бизнеса, това е просто минималната информация, необходим за създаването на реалистични сценарии на пазара и да се разбере какви са скритите разходи.
Но потребителите ще загубят, тъй като кредитни карти, просто ще станат по-скъпи в тяхното обслужване. Не драстично по-скъпи, но все пак цените се покачват, а значително. Това е само един пример, когато хората се опитват да направляват процеса, нищо не знае или да се преструва, че разбирам всичко. Бизнес, както и науката, не понася prohindeev.
Елдар Муртазин ([email protected])
Няма сродни служби.
Свързани статии